Rodyanin так и в чем мракобесие? Я внес определенную сумму, мне пересчитали процент. Что не так?

в том, что процентная ставка и срок - основа договора. если они меняются - это уже совсем другой договор.
это раз.
в том, что надо смотреть, как именно они пересчитывают. это вообще не тривиальная задача при произвольной сумме переплаты
это два.
и в том, что даже если они все считают правильно и получается ровно та же ставка при новой сумме долга (хотя и это уже неправильно, так как дюрация против тебя играет и по сути ты получаешь более короткий кредит под ставку более длинного, а короткие ставки у нас ниже), возможности дальнейшего досрочного погашения против тебя.
смотри - у тебя есть возможность платить 50К в месяц за кредит. но вдруг у тебя появился лишний лям и ты решил погасить кредит досрочно.
и стал срок, положим 5 лет, а не 10. но как ты платил 50К, так и будешь платить 50К. оставшиеся 5 лет.
а если бы тебе как положено сократили платеж, ты бы смог гасить досрочно КАЖДЫЙ РАЗ, внося те же 50К. и в итоге заплатил бы на процентах меньше.

Rodyanin вы блин опять идиализируете.. Примерно как "если бы у бабушки были яйца, то она была бы дедушкой". У подавляющего БОЛЬШИНСТВА населения миллион откуда нивозьмись НЕ появляется. Ипотека от АИЖК для простого народа кто живёт от получки до получки и регулярно с этой получки отстёгивает энную сумму, а не для тех у кого бабло "вдруг откуда нивозьмись". Я всего один раз сделал переплату (ещё до заключения договора знал что она будет) и ей скостил себе 7 лет. Но я точно так же знаю что ничего больше не предвидится. Мне через пару тройку дней сделали новый договор и новый график платежей.

Rodyanin то, что ставка остается прежней - это понятно. Но в описанной ситуации я экономлю на том, что буду платить процент (11к в первый месяц) 5 лет с 1 ляма основного долга (грубо - 350к), а не 10 лет с двух лямов (тоже уменьшающихся, но гораздо медленнее) - 21к в первый месяц (грубо - 1 200 000). Да, полная экономия именно на процентах - меньше миллиона, но нужно учитывать еще и отсутствие необходимости выплачивать основной долг в течение лишних 5 лет.

jackisdead ты мог платить тот же процент 10 лет, но с 1 ляма. в итоге платеж был бы ощутимо меньше и ты мог бы делать частичные погашения чаще, в итоге выплатив быстрее, чем за 5 лет в первом случае с теми же ежемесячными выплатами.
Voron для простого народа, который ничего не понимает в финансовой математике, и хочет как можно быстрее избавиться от долга, а не сделать его более дешевым.

Rodyanin вы бы к финансовой математике ещё геометрию Лобачевского присугубили бы в которой обычный народ тоже мало разбирается . Я в этих высоких материях тож мало понимаю поэтому доверился ипотечным калькуляторам.

http://service.ahml.ru/Calculators.aspx
вот тут можно до посинения вводить разные варианты с разными суммами, сроками, вариантами досрочного гашения.

По логике вещей основа кредита это процентная ставка и РАЗМЕР кредита. Причем здесь срок? Вот какая разница кредитору, когда будет погашен его кредит, в течении 1000000 лет или досрочно за один месяц? Главное, чтобы проценты тикали и чтобы клиенту при этом было удобно, а то уйдут к конкурентам.

Flanker3000 банку есть разница. Быстрее гасишь - меньше денег натикает процентами.

Rodyanin только что из банка. В кредитном договоре четко прописано: при частичном досрочном погашении меняется либо сумма ежемесячного платежа, либо срок кредитовования. Не дословно, но могу тебе скан кинуть, если не веришь. И это не шарашкина контора, а ВТБ. В кредитевропе я гасил аналогично. Но они всегда печатали новый договор или изменение к договору, в прошлый раз я тебе его показывал.

а ты там был? есть именно курортный отдых. Выключается мобила, пьется, жрется, лежится, купается итд итп.

а я вас) ну в смысле того, что каждый хочет от отдыха получить, тот к тому отдыху стремится. Я лечу на курорт, купаюсь в море, грею бока, наедаюсь, езжу на всевозможные экскурсии по стране. Шеф просто лежит в бассейне и бухает 3 недели. Ты едешь с рюкзачком дикарем. Нужно уважать выбор каждого.

любой практически ипотечный кредит амортизируемый. поэтому размер кредита сразу не при делах. он у тебя каждый месяц меняется.


ну как мне это объяснить человеку, не разбирающемуся в финансах?
ставка НЕРАЗРЫВНО связана со сроком. зависит от срока. срок - КРАЙНЕ важен и для заемщика и для кредитора. потому что кредитор привлекает деньги на определенный срок и в соответствии с этим сроком их размещает в кредиты. и если тебе все выплатили через месяц - это очень и очень плохо. потому что тебе снова надо искать, куда эти деньги деть, не потеряв в доходности при том.

оценка подобных активов - достаточно сложная штука. там встроенные опционы, все дела. досрочные погашения - это РИСК для банка. один из ключевых (после дефолта заемщика) рисков, влияющих на стоимость актива.

Добавлено спустя 4 минуты 24 секунды:

банку все равно сколько натикает - ему важно, получить доходность при определенной дюрации


ВТБ и Сбер - две самые большие шарашкины конторы на свете


чем это отличается от подмосковья? туниса? адисабэбы? ямайки? ВСЕ ол инклюзив ОДИНАКОВЫ. не понимаю, как можно тратить деньги на это


если цель бухать в четырех стенах - зачем куда-то ехать?
характер отдыха зависит от тебя, а не от тура. не вижу смысла кормить турагента и плохие отели

Rodyanin если досрочное погашение это риск для банка почему АИЖК по умолчанию именно срок сокращает?

Masterovoj у меня в договоре нечто подобное прописано, дескать при переплатах по умолчанию сокращение срока, но по письменной заявке заёмщика можно сделать и уменьшение платежа. Мне тут родственник похоже так же туго разбирающийся в финансах как Rodyanin предложил вложить не малую сумму в погашение моей ипотеки на условии уменьшения выплат (а я ему дескать на пенсии отдам ). D итоге АИЖК нас вежливо посло нафик дескать да можно, но только в случае ухудшения финансового состояния заёмщика подтверждённого бумажками.

а кредитевропа? сегодня сбер отжигал по полной. самый ппц - это прозрачная кабинка-касса. Получаем деньги со счета, все видят

уважай выбор других

многие едут семьями. Там мужики отрываются в компании таких же мужиков. Многие девки здесь приличные, а там с каждым, чтобы никто не знал. И это тоже личный выбор.

согласен. Но если меня удовлетворяет олл инклюзив, то зачем мне что-то еще? Мне нравится, что вылетев из нашего аэропорта, уже начинается отдых.

Добавлено спустя 1 минуту 22 секунды:

у меня на выбор. в предыдущем кредите на машину было абсолютно аналогично. Но Rodyanin утверждал, что такого не бывает. И пока он так говорил, я постепенно загасил кредит)

потому что АИЖК - не банк.
это бюджетная контора, заточенная под раскачку рынка ипотечных бумаг. они решили, что так проще рассчитывать платежи по бумагам (потому что считать нормально просто не умеют).


да, да, да.
увы, я не думаю, что в этой стране много людей, которые понимают механизмы и расчеты, стоящие за всем этим лучше меня. это не понты или что-то там - это констатация потрясающе низкого уровня организации всей этой индустрии в России. я прекрасно понимаю, что и за чем они делают. потому что я им показывал, как надо делать, какие там риски и как это считается. у них волосы дыбом встали. поэтому они просто решили - хрен ли - пипл схавает. и делают вот так.
и пипл, похоже, таки хавает
еще раз. тебя грабят.

Добавлено спустя 2 минуты 13 секунд:

и тебя обули под твое же одобрение.
я не говорю, что так не бывает. эта практика, увы, очень быстро вошла в моду. но у любого финансиста из любой цивилизованной страны от нее не то что глаза - волосы повылазиют

я тебе давал ссылку на договор. Где меня обули? Я с 300 переплатил тысяч 10-15. много что ли?

Rodyanin ну вот коли такой умный и душа у Вас болит за окружающих и на Ваших глазах меня с мастеровым грабют подскажите куда обратиться чтоб не ограбили я ведь перекредитуюсь честно-честно
Ещё раз скажу в ближайшие годы миллион другой из воздуха у меня не возьмутся, платить буду строго по графику, так в каком банке по Вашему на данный момент лучшее ипотечное предложение?

Интересно, чем это обусловленно?

PancheZ может с тем, что до погашения определённой суммы банк выступает в роли совладельца, или же из за иипотечного страхования жилья...

риски разные, естественно. и разные ставки, соответственно. кредиты на покупку коммерческой недвижимости дороже.

Мне кажется, вы во многом рассуждаете с точки зрения отдельного обывателя, а не банка, как крупной организации - банку не нужно думать куда деть эти досрочно возвращенные деньги, ему не нужно бегать за вами, уговаривать и т.п. - клиенты сами прибегут и ещё будут просить кредит; придут-придут, не сомневайтесь, не вы, так кто-то другой. Таким образом, взятые один раз в каком-нибудь крупном американском банке NN млн. долларов (привет Сбербанк ) можно крутить их несколько раз. Банк все равно возьмет свои проценты в первую очередь как бы быстро вы ни старались выплатить.
Сколько пафоса Как говорит одна хорошая американская поговорка: если ты такой умный, то почему такой бедный (в оригинале ... show me your money - что можно читать как не только как собственно деньги, но и как личные достижения).
Кому "им"? Правлению банка? Вы финансовый аналитик по кредитным продуктам?

Добавлено спустя 5 минут 36 секунд:
Совершенно верно, строго говоря, не то чтобы совсем нельзя сдавать квартиру в аренду, а нужно официально все это оформлять: получить разрешение банка, составить договор аренды, может даже (и скорее всего придется) заверить его у нотариуса, обязательны налоговые отчисления 13% и др.

это потому, что мы еще в каменном веке живем. кредиты выдаем на 20 лет, а думать даже на год вперед не умеем. в нормальном мире банк бы давно продал свой кредит, и не бюджетной конторе, которая деньги только осваивать умеет. а вот тут крайне важно понимать, как именно он будет досрочно погашаться, потому что от этого цена зависит напрямую.
а если ты упаковал кредиты в облигации? а кредитору надо купоны и ему пофиг на то, что кто-то там что-то погашает досрочно.
если ставки меняются - а они меняются - досрочные погашения это очень существенный риск для владельца этого актива.



во-первых, я не такой уж и бедный. во-вторых, никакого пафоса. просто констатация факта. в свое время защищал диссертацию по моделированию и оценке рисков обеспеченных активов. по долгу научной карьеры пришлось пообщаться с большинством людей, на которых держится эта отрасль в РФ. состояние дел в этой сфере знаний я представляю более чем адекватно.
и, к сожалению, уровень экспертизы "на производстве" у нас катастрофически низкий.