Нет никакой подмены бланка. Есть бумажка с текстом "Предлагаем вам взять кредит на условиях таких-то" и есть ответ клиента "Предлагаю вам дать мне кредит на условиях таких-то". Первая бумажка не подписана, вторая бумажка подписана и принята банком. То, что две бумажки визуально похожи закон никоим образом не нарушает.
Что и в каком объеме читать перед подписанием и сколько длится обработка документов - это не проблема клиента, это проблема и риски банка, когда он дистанционно выдает кредит не убедившись, что получены именно отосланные клиенту бумаги, а не какие-то левые.
Проблема и риски клиента - читать перед подписанием документы когда он кредит берет.

Со стороны закона тут все чисто, никакого мошенничества.

Они могут не читать договор, если клиент сидит перед сотрудником банка и этот сотрудник самостоятельно распечатывает этот документ и передает на прочтение клиенту, так как он уверен в содержании это договора. Если клиент сказал: я прочитаю договор и завтра с ним приду, то сотрудник банка потом обязан сверить содержание договора!